ОСАГО: страховая занизила или отказала

20 календарных дней, кроме праздничных

Проверьте отказ

Страховщик обязан в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) выплатить, выдать направление на ремонт или направить мотивированный отказ. Нельзя отказывать на основании п. 1 и 2 ст. 14 (права регресса страховщика). Если виновны оба участника, возмещение идёт с учётом степени вины, установленной судом, а если суд степень вины не установил, страховщики платят в равных долях.

п. 21, 22, 25 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Сразу

Получите копии документов

Акт осмотра, экспертное заключение, расчёт и решение страховщика.

• ДокументЗаявление о выдаче копий акта осмотра, экспертного заключения и расчёта (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

п. 11 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Сразу после решения страховщика или после 20 дней

Претензия страховщику

Это заявление о восстановлении нарушенного права. Можно подать сразу, не ожидая 20 дней, если решение страховщика уже получено. Если решения нет, дождитесь окончания 20 дней.

• ДокументПретензия страховой компании (ОСАГО, КАСКО и другое страхование)

• ЛегкоДок готовит

п. 1 ст. 16.1 Закон № 40-ФЗ; ч. 1.1 ст. 16 Закон № 123-ФЗ

15 рабочих дней или 30 календарных дней

Страховщик рассматривает претензию

15 рабочих дней, если заявление подано в электронной форме по стандартной форме Совета Службы финансового уполномоченного и со дня нарушения прав прошло не более 180 календарных дней. Иначе 30 календарных дней. Если последний день нерабочий, срок оканчивается в ближайший рабочий.

• Страховщик

ч. 2 ст. 16 Закон № 123-ФЗ

После ответа страховщика или истечения срока его рассмотрения

Обращение к финансовому уполномоченному

По ОСАГО он рассматривает обращение независимо от суммы, если со дня, когда вы узнали о нарушении, прошло не более трёх лет. Срок можно восстановить по заявлению с причинами. Обращение подаётся письменно или электронно (личный кабинет, ЕПГУ). Приложите копию заявления страховщику, его ответ, договор и документы по спору. Подаёте вы сами.

• ДокументОбращение к финансовому уполномоченному (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

ч. 4 ст. 16, ч. 1, 4 ст. 15, ст. 17 Закон № 123-ФЗ

3 рабочих дня

Приём обращения

Финансовый уполномоченный уведомляет вас о принятии обращения или об отказе в принятии.

• Финансовый уполномоченный

ч. 4 ст. 18 Закон № 123-ФЗ

15 рабочих дней

Рассмотрение и решение

Для экспертизы срок может быть приостановлен не более чем на 10 рабочих дней. Решение направляется вам в течение 1 рабочего дня со дня принятия и вступает в силу через 10 рабочих дней после подписания.

• Финансовый уполномоченный

ч. 8, 10 ст. 20, ч. 3 ст. 22, ч. 1 ст. 23 Закон № 123-ФЗ

Срок из решения

Исполнение решения страховщиком

В срок, указанный в решении: не менее 10 рабочих дней после вступления решения в силу и не более 30 календарных дней после вступления. Если решение не исполнено, подайте финансовому уполномоченному заявление о выдаче удостоверения (исполнительный документ) в течение трёх месяцев с даты, когда решение должно было быть исполнено. Он выдаёт его в срок не более 30 календарных дней.

• Страховщик

ч. 2, 3 ст. 23 Закон № 123-ФЗ

30 календарных дней после вступления решения в силу

Иск в суд

Если вы не согласны с решением уполномоченного, подайте иск в течение 30 календарных дней после дня вступления решения в силу. Если решения нет в срок или рассмотрение прекращено, иск можно подать сразу. Досудебный порядок подтверждает хотя бы один документ: решение, соглашение или уведомление о принятии (об отказе в принятии) обращения. Иск можно подать по месту вашего жительства. Потребитель освобождён от пошлины при цене иска до 1 000 000 ₽.

• ДокументИск к страховщику (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

ч. 1-4 ст. 25 Закон № 123-ФЗ; ч. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 подп. 4 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ

Сразу

Проверьте, в каком виде выплата

Деньги вместо ремонта допустимы только в случаях п. 16.1 ст. 12. Если деньги выплачены без основания, это отдельное требование: ремонт.

п. 15.1, 16.1 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

При проверке расчёта

Как считается размер

Восстановительный ремонт считается по Единой методике. На запасные части износ не более 50 процентов (при денежной форме, при ремонте в натуре износа нет).

• Страховщик

п. 19 ст. 12, ст. 12.1 Закон № 40-ФЗ

Сразу

Закажите независимую экспертизу

Эксперт-техник из реестра. Если страховщик не провёл осмотр в срок, уведомьте его письменно не позднее чем за 3 дня до экспертизы. Расходы на экспертизу, на основании которой выплачено, входят в убытки страховщика.

п. 13, 14 ст. 12, ст. 12.1 Закон № 40-ФЗ

Сразу после экспертизы

Претензия с заключением

Потребуйте доплату, неустойку и возмещение расходов на экспертизу.

• ДокументПретензия страховой компании (ОСАГО, КАСКО и другое страхование)

• ЛегкоДок готовит

п. 1 ст. 16.1 Закон № 40-ФЗ; ст. 16 Закон № 123-ФЗ

Далее по лестнице

Финансовый уполномоченный

Если страховщик не согласился, обращение подаётся так же, как при отказе: сроки уполномоченного те же. При несогласии со стоимостью он сам организует независимую экспертизу (приостановка до 10 рабочих дней).

• ДокументОбращение к финансовому уполномоченному (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

ч. 10 ст. 20 Закон № 123-ФЗ

После решения уполномоченного

Иск

Недоплата, неустойка, штраф, моральный вред и расходы.

• ДокументИск к страховщику (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

п. 2, 3 ст. 16.1 Закон № 40-ФЗ

После осмотра

Направление и условия ремонта

Страховщик выдаёт направление на станцию и оплачивает ремонт по Единой методике. Бывшие в употреблении детали нельзя, если методика требует замены, иное возможно по соглашению.

• Страховщик

п. 15.1 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

30 рабочих дней

Требования к ремонту

Срок ремонта не более 30 рабочих дней со дня представления машины на станцию. Станция не дальше 50 км по дорогам от места ДТП или вашего жительства (по вашему выбору), если страховщик не организовал транспортировку. Для машины моложе двух лет сохраняются гарантийные обязательства производителя (станция дилера).

• Страховщик

п. 15.2 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Если нет подходящей станции

Другая станция только с вашего согласия

Направление на другую станцию выдаётся только с вашего письменного согласия. Если вы не согласны, возмещение идёт в форме страховой выплаты.

п. 15.2 ст. 12; подп. «е» п. 16.1 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

По письменному согласию страховщика

Ремонт на своей станции

Вы вправе сами организовать ремонт на станции без договора со страховщиком, указав её данные в заявлении.

п. 15.3 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Если ремонт дороже лимита

Доплата или деньги

Доплата за ремонт сверх лимита возможна только по вашему письменному согласию, иначе возмещение деньгами.

подп. «д» п. 16.1, п. 17 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

За нарушение срока ремонта

Неустойка 0,5 процента

Страховщик платит неустойку 0,5 процента в день от суммы возмещения, но не более этой суммы. Подайте отдельное заявление о выплате неустойки.

• ДокументЗаявление о выплате неустойки и финансовой санкции (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

абз. 2 п. 21 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Пока машина не получена

Кто отвечает за станцию

Ответственность за срок и иные нарушения станции несёт страховщик. Обязательство считается исполненным с момента получения отремонтированной машины.

• Страховщик

п. 17 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

6 и 12 месяцев

Гарантия на ремонт

Гарантия на ремонт 6 месяцев, на кузовные работы и покраску 12 месяцев. Недостатки устраняются в том же порядке, претензия по качеству идёт по ст. 16.1.

• ДокументПретензия страховой компании (ОСАГО, КАСКО и другое страхование)

• ЛегкоДок готовит

п. 15.1 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

За каждый день просрочки

Что положено

Неустойка 1 процент от размера страхового возмещения по виду вреда. За просрочку мотивированного отказа финансовая санкция 0,05 процента от страховой суммы 400 000 ₽ в день.

• Страховщик

абз. 2, 3 п. 21 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Сразу

Заявление о выплате неустойки

Нужно отдельное заявление о выплате неустойки или санкции с расчётом и реквизитами. Дополнительных документов страховщик требовать не вправе.

• ДокументЗаявление о выплате неустойки и финансовой санкции (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

п. 21 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Начало просрочки

С какого дня считается

Со дня, следующего за днём истечения срока.

• Закон

абз. 2 п. 2 ст. 16.1 Закон № 40-ФЗ

Пока вред не определён

Частичная выплата и предписание

До полного определения вреда страховщик по заявлению вправе выплатить часть. Банк России может выдать страховщику предписание.

• Страховщик

п. 21 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Если неустойку не выплатили

Претензия, финансовый уполномоченный, суд

Дальше путь тот же, что при отказе: претензия, обращение к уполномоченному и иск. Неустойка и санкция вместе не больше 400 000 ₽ по вреду имуществу.

• ДокументПретензия страховой компании (ОСАГО, КАСКО и другое страхование)
• ДокументОбращение к финансовому уполномоченному (ОСАГО)
• ДокументИск к страховщику (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

п. 6 ст. 16.1; подп. «б» ст. 7 Закон № 40-ФЗ

Сразу

Заявление о выплате неустойки и санкции

Подайте его страховщику с расчётом и реквизитами.

• ДокументЗаявление о выплате неустойки и финансовой санкции (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

п. 21 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Если не выплатили

Претензия, уполномоченный, суд

Затем в общем порядке: претензия, обращение к финансовому уполномоченному и иск.

• ДокументПретензия страховой компании (ОСАГО, КАСКО и другое страхование)
• ДокументОбращение к финансовому уполномоченному (ОСАГО)
• ДокументИск к страховщику (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

ст. 16.1 Закон № 40-ФЗ

Когда страховщик освобождается

Условия освобождения

Страховщик освобождается от неустойки, санкции и штрафа, если выполнил обязательства в срок по закону, по решению уполномоченного или докажет непреодолимую силу или вину потерпевшего.

• Закон

п. 5 ст. 16.1 Закон № 40-ФЗ

Предел

Сколько можно взыскать

Неустойка и санкция вместе не больше страховой суммы по виду вреда, то есть 400 000 ₽ по имуществу. Взыскать то, что закон об ОСАГО не предусматривает, нельзя.

• Закон

п. 6, 7 ст. 16.1 Закон № 40-ФЗ

Условия

Когда это возможно

Вред причинён только двум машинам, обе застрахованы, нет разногласий, извещение заполнено.

п. 1 ст. 11.1 Закон № 40-ФЗ

5 рабочих дней со дня ДТП

Направьте извещение

Каждый водитель направляет заполненный экземпляр извещения своему страховщику. Потерпевший направляет свой экземпляр с заявлением о прямом возмещении.

• ДокументЗаявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

п. 2 ст. 11.1 Закон № 40-ФЗ

5 рабочих дней со дня получения требования

Осмотр

По требованию страховщика представьте машину на осмотр.

п. 3 ст. 11.1 Закон № 40-ФЗ

15 календарных дней со дня ДТП, кроме праздничных

Не ремонтируйте без согласия

Без письменного согласия страховщика не ремонтируйте машину до истечения этого срока.

п. 3 ст. 11.1 Закон № 40-ФЗ

Лимит

Предельная сумма

Возмещение по европротоколу не более 100 тыс. ₽. Повышенные лимиты 200 тыс. ₽ и до страховой суммы (400 тыс. ₽) действуют при фиксации данных о ДТП через приложение с ГЛОНАСС или по порядку профобъединения. Условия различаются для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и остальных регионов.

• Закон

п. 4, 5, 6 ст. 11.1 Закон № 40-ФЗ

После возмещения

Дополнительные требования

После возмещения по европротоколу нельзя предъявлять страховщику дополнительные требования о вреде машине в части, где вместе с выплатой они превышают предельный размер. Вред здоровью, возникший позже и неизвестный потерпевшему, предъявить можно.

• Закон

п. 8 ст. 11.1 Закон № 40-ФЗ

Сразу

Определите, кому подавать

По общему правилу страховщику виновника. При прямом возмещении (вред только имуществу, столкновение двух и более машин, у всех есть ОСАГО) своему страховщику.

п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 14.1 Закон № 40-ФЗ

При первой возможности

Заявление страховщику

Уведомите страховщика и в сроки Правил подайте заявление с документами по Правилам ОСАГО. Заявление подаётся по месту нахождения страховщика или его представителя либо в электронной форме (сайт или приложение страховщика, усиленная электронная подпись, ЕПГУ).

• ДокументЗаявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков (ОСАГО)

• ЛегкоДок готовит

п. 3 ст. 11, п. 1, 26, 27 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

3 рабочих дня

Проверка полноты

Страховщик обязан сообщить, чего не хватает, с полным перечнем. Требовать документы, не предусмотренные Правилами, он не вправе.

• Страховщик

п. 1 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

5 рабочих дней с даты подачи заявления

Покажите повреждённую машину

Представьте её для осмотра и (или) экспертизы.

п. 10 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

5 рабочих дней со дня поступления заявления

Осмотр страховщиком

Страховщик обязан осмотреть машину и (или) организовать экспертизу и ознакомить вас с результатами.

• Страховщик

п. 11 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

До осмотра

Не ремонтируйте и не утилизируйте

Иначе страховщик может отказать в возмещении или его части.

п. 20 ст. 12 Закон № 40-ФЗ

Если осмотра не было

Своя независимая экспертиза

Если страховщик не осмотрел машину и не организовал экспертизу в срок, вы вправе заказать независимую экспертизу, и страховщик обязан принять её результаты. Не позднее чем за 3 дня письменно сообщите ему место, дату и время. Расходы на экспертизу, на основании которой выплачено, входят в убытки страховщика.

п. 13, 14 ст. 12 Закон № 40-ФЗ